U Hrvatskoj se plaće, mirovine, stipendije i druga redovita primanja moraju isplaćivati na bankovni račun. To znači da građani bez računa u banci ne mogu do svojih primanja.

Istodobno, bankovne naknade posljednjih godina stalno rastu. Budući da su banke jedini način za isplatu redovitih primanja, država je procijenila da je potrebno građanima osigurati barem osnovne bankarske usluge – bez naknade.

Zato od 1. siječnja 2026. na snagu stupa zakonsko pravo na paket besplatnih usluga uz jedan račun za plaćanje.

Što je paket besplatnih usluga?

Paket besplatnih usluga je skup osnovnih bankarskih usluga koje banka ne smije naplatiti, ako ih potrošač zatraži.

Važno je znati:

• paket se veže uz jedan račun
• taj račun mora biti onaj na koji primate redovita primanja (plaću, mirovinu, stipendiju i sl.)
• paket se ne dodjeljuje automatski – potrošač ga mora sam zatražiti od banke

Koje su usluge u paketu besplatne?

Ako zatražite paket besplatnih usluga, banka vam ne smije naplatiti:

• otvaranje, vođenje i zatvaranje računa
• internetsko ili mobilno bankarstvo (banka bira koje nudi)
• uplatu gotovine na šalteru ili bankomatu (osim kovanica)
• podizanje gotovine na šalteru ili bankomatu banke u kojoj imate račun
• priljeve uplata u eurima iz Hrvatske i inozemstva
• izdavanje i korištenje debitne kartice (ako je banka inače nudi)
• plaćanje debitnom karticom u trgovinama

Broj transakcija nije ograničen.

Smiju li banke drugačije postupati prema korisnicima paketa?

Ne smiju.

Zakon izričito kaže da banka ne smije korisnike paketa besplatnih usluga staviti u lošiji položaj od ostalih klijenata.

To znači da banka:

• ne smije ograničavati korištenje usluga iz paketa
• ne smije otežavati ili obeshrabrivati građane da koriste paket
• mora omogućiti korištenje usluga u poslovnici i putem digitalnih kanala, kao i drugim klijentima

Jedina iznimka je da banka može ponuditi samo internetsko ili samo mobilno bankarstvo, i to u ograničenom opsegu.

Što je s drugim bankarskim uslugama?

Korištenje paketa besplatnih usluga ne znači da se odričete drugih bankarskih proizvoda.

Ako želite dodatne usluge (npr. posebne kartice, dodatne račune, druge proizvode), banka vam ih:

• mora ponuditi pod istim uvjetima i po istim cijenama kao i ostalim klijentima
• ne smije vam naplatiti ništa dodatno zato što koristite besplatni paket

Ako ispunjavate zakonske uvjete, imate pravo i na prekoračenje (minus) po tom računu. Ono:

• ne smije biti nepovoljnije nego na drugim računima
• mora imati iste kamate i ista pravila zaštite potrošača

Zašto paket nije uveden automatski?

Zakonodavac je odlučio da paket ne bude automatski dodijeljen kako bi se građanima ostavilo pravo izbora.

Drugim riječima:

• vi odlučujete želite li paket besplatnih usluga
• vi birate račun i usluge koje vam najviše odgovaraju

Ali to također znači da ako paket ne zatražite – banka vam ga nije dužna sama ponuditi.

Posebna pažnja za starije i ranjive skupine

Ministarstvo financija je prije početka primjene zakona službeno upozorilo banke da moraju:

• jasno i razumljivo informirati građane o paketu besplatnih usluga
• ne odvraćati potrošače od njegova korištenja
• osigurati da zaposlenici u poslovnicama znaju objasniti paket, posebno starijim osobama i drugim ranjivim skupinama

Tko nadzire provedbu zakona?

Provedbu zakona pratit će:

• Ministarstvo financija
• Hrvatska narodna banka

Ako se utvrde nepravilnosti ili kršenje prava potrošača, možete podnijeti prijavu i nadležna tijela mogu poduzeti mjere protiv banaka.

Što se u lijepim najavama često ne naglašava (a važno je znati)

Kad se zakon predstavlja javnosti, sve zvuči jednostavno i pozitivno. No u praksi postoje stvari koje nisu skrivene, ali se ne naglašavaju dovoljno – a upravo one čine razliku za građane.

Paket nije automatski

Najvažnije:

• nitko vam paket neće sam uključiti
• ako ga ne zatražite – plaćat ćete dalje kao i do sada

To znači da pravo postoji, ali bez vašeg aktivnog koraka ostaje samo na papiru.

Banka bira između mobilnog ili internetskog bankarstva

U paketu besplatnih usluga banka smije ponuditi:

• ili mobilno
• ili internetsko bankarstvo

Za mnoge građane, osobito one od 20 do 60 godina, to nije mala stvar. Mobilno bankarstvo je danas često ključna usluga, a ne dodatak.

Važno je znati:

• ne birate vi, nego banka
• opseg digitalnih usluga može biti ograničen

Ne postajete „klijent drugog reda“ – barem ne smijete

Zakon jasno kaže da banka:

• ne smije lošije postupati prema korisnicima paketa
• ne smije ograničavati usluge
• ne smije obeshrabrivati korištenje paketa

U praksi će to trebati pratiti, jer prava koja se moraju tražiti često ovise o informiranosti i upornosti građana.

A što su stvarni plusi?

I to treba reći jasno:

• paket je dostupan svima, ne samo socijalno ugroženima
• odnosi se na postojeći račun – ne morate otvarati novi
• možete zadržati:
  • minus (ako ispunjavate uvjete)
  • kreditne kartice i druge proizvode
• vođenje računa i osnovne usluge više se ne naplaćuju

Za velik dio građana s jednim računom i redovitim primanjima – ovo je realna financijska korist, a ne samo simbolična mjera.

Paket besplatnih usluga nije osnovni račun za socijalno ugrožene, nego pravo svih potrošača ali ga morate sami zatražiti.